京东白条消费金融的核心竞争力是什么?

2015-07-08 14:39:19 来源: 互联网 打印 关闭
中研网讯:

  京东金融这大半年做了什么?白条、金采、钢镚,成绩如何?

  2014年9月,京东京东提出“消费金融三大战略”:走出京东,移动策略,更多用户。如今大半年过去了,京东金融对三大战略做了复盘:

  第一是“走出京东”,无论是旅游白条、校园白条、首付白条,都是基于京东商城之外的消费场景提供的服务,区别京东白条只专注京东商城里的消费金融。

 

  第二是“移动策略”。目前京东白条60%的交易是在移动端完成的。校园白条等等一系列产在只在移动端推出,京东金融在产品形态和用户体验上完全向移动化倾斜。

  第三是“更多用户”。2014年2月,京东白条刚上线,只向50万左右的用户开放,如今向数千万用户开放,同比来看,今年6月京东白条的用户是去年同期的700%。

  京东金融场景延伸至8大类,除了京东白条、校园白条、旅游白条、租房白条、首付白条等白条产品外,还扩展到农村金融、京东金采、京东钢镚。

  京东消费金融业务高级总监许凌透露,京东白条交易额度与去年同期相比,增长了600%,月均订单提升52%,月均消费金额增长97%。

  京东进入消费金融领域,需要怎样的基础和前提?

  在许凌看来,有如下3点:

  一是了解消费者的需求。

  这需要京东过去12年在互联网消费、零售形态方面积累的经验。618期间,白条订单占总定单的8%。其中80%的白条订单进行分期,白条用户平均客单价是其他用户的两倍。分期的需求比率、客单价正在成倍提升,白条产品正在被用户接纳,释放消费需求。

  二是把消费金融产品要当快消品。

  快消品定义里面就是快,用户体验的快,产品形态迭代的快,整个品牌的数据速度的快。

  如何像洗发水、笔记本等快消品那样做品牌运营?京东金融的设计是:京东白条一分钟完成所有链接,一秒钟完成在线支付,成功率是99%。从整个京东白条的业务规模增长率来看,月均保持25%的增长率。

  三是厚数据。

  区别于传统大数据,厚数据强调数据的多维度、各种交叉维度、垂直的深度,而不是片面追求数据量。

  许凌介绍:利用京东的厚数据,从销售数据、物流数据,到京东体系外的数据,京东金融已经完成了十大体系信用模型,每一类模型控制整个业务里的不同风险环境,从审批到用户的欺诈识别、身份识别、关连交易、套现、帐户被套、催收、客户的关系管理,都是京东金融利用京东生态、京东控制数据源的数据,自主开发的。

  “白条+战略”是什么?

  简单说来,就是将消费金融业务拓展到商城平台之外的大学、农村、旅游、企业采购、租房、售房等领域,尽量覆盖更多用户。

  校园白条将为成为京东创业生态圈的重要部分,未来的发展规划包括为大学生提供助学贷款,给他们提供更好的学习条件;助力校园创业,校园招聘等。

  旅游白条领域,分期的模式并不少见,很多旅行社会提供分期和信用卡的分期付款,在京东金融,所有的旅游申请都是在线申请,旅游白条对用户的通过率是95%以上,用户只要掏出产品价格的十分之一就可出行,以后10个月分期还费用。

  旅游白条定义为“年轻人说走就走的旅行”,用户30%都是25岁以下的年轻人,45%的人在26到30岁之间。

  租房白条,今年4月份正式推出,“租房分期”就是月住月付的概念,京东金融帮年轻用户将全年的房租垫付给租房机构,用户只要付出每个月的房租。“在大城市租房的用户,60%的用户都是90后,现在我们合作的机构,比如链家自如,80%以上都选择月付的模式。”许凌介绍。

  首付白条,今年6月推出,跟远洋地产合作。“买房的时候,应付银行贷款很难,银行贷款最多贷七成,其余30%是首付,首付白条通过分期完成。用户通过首付白条购买远洋所有的地产项目,京东金融提供6个月以内的贴息服务。

  京东金采复制白条在用户这一群体积累的经验,针对企业消费,包括账期和分期两种不同的服务。

  一是针对特别大型的企业,比如央企需要的不是一个贷款类的工具,而是企业在结款范围内的一个账期服务,因为购买可能每天都有,但是结算可能每个月只有一次,京东金采降低企业财务结算操作性的运作成本。

  二是一些中小企业、创业企业。

  “刚拿了天使的一两百万,雇十个工程师,每个人都要配一个iMac,一下把融资吃掉了,这是现实情况。所以这些企业能不能做企业级的服务,所以我们提供了京东金采产品,帮助这些中小企业发展,他们在创业初期也能打白条,也可以做分期服务。”许凌介绍。

  农村金融目前服务于农村物流配送体系,在1900个区县建立了配送点。

  京东要做积分,怎么解决“市场有瓶颈、平台难打通”两大问题?

  京东钢镚6月份刚刚推出,提出“我的积分我的钱”的积分资产管理概念。

  在许凌看来,京东钢镚类似于积分的平台,积分可以变成流通性的虚拟货币,双向打通,希望让商户的积分不要成为成本,进而增加商家的活跃用户。

  积分这个话题并不新鲜,之前十几年已经有很多公司在做积分,但基本上都没做起来。平安推出的万里通积分是目前还在挣扎的平台之一,即便有平安金融在背后做支撑,万里通发展到一定程度,也会有很多问题。

  首先,积分市场是有瓶颈的,因为总的消费市场有限,导致积分发展到一定阶段很难再有突破。

  许凌认为:整个中国的积分市场目前是比较落后的,分散、不成体系,商户的积分说有就有,说取消就取消,对于积分资产的管理,行业的标准化也没有,这意味着行业不健全,同时也意味着这个行业的机会和消费者的诉求。

  “很多人发现,我从来没有管过自己银行信用卡的积分,从来没有想过使用它,不知道信用卡积分也是我的钱,所以这个市场是缺乏教育的,但是这个市场是在的,用户的痛点是有的,积分这个市场天花板可能还在很远很远的未来。”许凌认为,中国的零售和消费产业还在持续升级的阶段,整个消费的积分还在增加,消费占整个GDP的比重还很低。

  其次,京东钢镚只能限于京东用户做积分,其它平台的用户很难打通的。像平安也遇到这个问题,平安去跟别的商户、平台谈积分的使用和兑换,但是其它大银行、大航空公司为什么要和平安这样一个竞争对手合作?所以这是一个非常复杂、庞大的事情。

  许凌坦言,京东钢镚不做发行方,积分这个市场不缺发行方,京东做的钢镚是积分中间的价值,中间兑换的标的。目前正在上线的商户,都是做钢镚的双向打通,积分换成京东钢镚以后,一方面在京东商城可以花,另一方面,积分可能在超市花掉,是一个双向流通、双向使用的平台。

  京东钢镚兑换的价值是由积分的发行方来定的。“你是一千分换钢镚一块钱,还是两千分换一块钱,我只是作为一个平台,你们自己来定义它。”他介绍:目的是让之前封闭的积分市场开放,单个体系内玩的积分能在全体系流通。对于用户来说,让自己所有分散的积分体系汇总、价值汇总,但是使用是多维度的。

  消费金融的核心竞争力是什么?

  一些业内人士认为,消费金融的渠道和流量,可能成为最核心的竞争力。但许凌认为,核心竞争力是风险。

  京东金融在消费金融领域的另一个大规划是:2010年时,是以产品为驱动的增长,到2016年、2017年时,战略规划是以风控为驱动的增长。

  “所有的消费金融回归到本质,是对消费者风险的控制,而这个风险控制不是一味地拦,而是一个筛子,把能接受的风险放在里面,把不能接受的风险放在外面。至于不良率,要控制在承受的范围内。”许凌说。

本文分享地址:http://sxy.chinairn.com/news/20150708/143919439.shtml

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